รู้จักดอกเบี้ยบ้าน MLR, MRR, Fix Rate – เลือกแบบไหนดี?

รู้จักดอกเบี้ยบ้าน MLR, MRR, Fix Rate – เลือกแบบไหนดี?

การขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านไม่ใช่แค่การมองหา “วงเงินสูงสุด” เท่านั้น
แต่ “อัตราดอกเบี้ย” คือหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่สุดที่ส่งผลโดยตรงต่อยอดผ่อนรายเดือน และดอกเบี้ยสะสมตลอดอายุสัญญา

บทความนี้จะพาคุณทำความรู้จักกับคำว่า MRR, MLR, และ Fixed Rate
แต่ละแบบคืออะไร? ต่างกันอย่างไร? และแบบไหนเหมาะกับคุณที่สุด?

ดอกเบี้ยบ้านคืออะไร?

ดอกเบี้ยบ้าน คือ “ต้นทุนทางการเงิน” ที่ธนาคารคิดจากยอดเงินกู้
ซึ่งจะเป็นตัวกำหนด “ยอดผ่อนรายเดือน” และจำนวนดอกเบี้ยรวมที่คุณต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา

ดอกเบี้ยบ้านมีหลายรูปแบบ ซึ่งแบ่งออกได้ 2 กลุ่มใหญ่:

• Fixed Rate (ดอกเบี้ยคงที่)

• Floating Rate (ดอกเบี้ยลอยตัว) ซึ่งมีทั้ง MLR และ MRR

Fixed Rate (ดอกเบี้ยคงที่)

คืออะไร?

เป็นดอกเบี้ยที่ตรึงไว้ในอัตราเดียว ตลอดระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 3 ปีแรก)
แม้ตลาดจะขึ้นหรือลง ดอกเบี้ยของคุณก็ไม่เปลี่ยน

ข้อดี:

• ผ่อนเท่ากันทุกเดือน ง่ายต่อการวางแผนงบ

• เหมาะกับผู้เริ่มต้นมีภาระบ้าน

ข้อจำกัด:

• หลังหมดช่วง Fixed Rate จะเข้าสู่ “ดอกเบี้ยลอยตัว” ซึ่งอาจสูงกว่าปกติ

• ไม่สามารถลดดอกเบี้ยได้ตามภาวะตลาด

MLR (Minimum Loan Rate)

คืออะไร?

คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำสำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี (เช่น ลูกค้าธุรกิจ)
บางธนาคารใช้ MLR เป็นฐานอ้างอิงดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้าน

เช่น:
ธนาคารอาจเสนอดอกเบี้ย “MLR -2%”
ถ้า MLR คือ 6.65% ดอกเบี้ยที่คุณได้จะเท่ากับ 4.65%

ข้อดี:

• ถ้าเศรษฐกิจชะลอ ดอกเบี้ย MLR อาจลดลง ทำให้ผ่อนน้อยลงตาม

• มักเสนอในช่วงหลังหมดโปร Fixed Rate

MRR (Minimum Retail Rate)

คืออะไร?

คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ใช้กับลูกค้ารายย่อยทั่วไป (บุคคลธรรมดา)
MRR มักจะสูงกว่า MLR เล็กน้อย เพราะถูกใช้กับสินเชื่อทั่วไป เช่น บัตรเครดิต, สินเชื่อบุคคล

ข้อดี:

• ธนาคารหลายแห่งใช้อ้างอิงสินเชื่อบ้านเช่นกัน

• มีความยืดหยุ่นและสามารถต่อรองได้

ข้อจำกัด:

• อาจมีความผันผวนสูงกว่าระยะยาว

• ต้องคอยติดตามว่า MRR ของธนาคารปรับเปลี่ยนเมื่อใด

เปรียบเทียบดอกเบี้ยทั้ง 3 แบบ

คำแนะนำ: เลือกแบบไหนดี?

• ซื้อบ้านใหม่ ผ่อนระยะแรก
  → Fixed Rate 3 ปีแรก เหมาะสมที่สุด เพราะคุณสามารถวางแผนการเงินได้ง่าย

• ต้องการลดภาระดอกเบี้ยระยะยาว
  → เลือกสินเชื่อที่มีเงื่อนไข “MLR -x%” หรือ “MRR -x%” ในปีที่ 4 เป็นต้นไป

• หากคุณผ่อนหมดเร็ว (เช่น 3–5 ปี)
  → Fixed Rate ต่ำ ๆ คือทางเลือกดีที่สุด

• ผ่อนระยะยาว 20–30 ปี
  → พิจารณาทั้ง Fixed ช่วงแรก + อัตราลอยตัวที่ต่อเนื่องสมเหตุสมผล

สรุป

การเลือกประเภทดอกเบี้ยบ้านไม่ใช่แค่ดู “ตัวเลขต่ำที่สุด”
แต่ต้องดูว่า แบบใดเหมาะกับพฤติกรรมการเงินและแผนผ่อนของคุณ

ขอแนะนำให้ปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อหลายธนาคาร เพื่อเปรียบเทียบเงื่อนไข
และดูภาพรวม “ดอกเบี้ยเฉลี่ยทั้งสัญญา” ให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจ

เลือกบ้านโครงการที่น่าสนใจติดต่อเรา : www.kudsanhome.com