Main Points
- สินเชื่อบ้านคือเงินกู้ที่ธนาคาร หรือสถาบันการเงินปล่อยกู้ให้สำหรับคนที่ต้องการนำเงินไปซื้อบ้าน โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสามารถแบ่งได้เป็น 4 ประเภท ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา และอัตราดอกเบี้ยแบบผสม
- ก่อนจะกู้ซื้อบ้านควรคำนวณดอกเบี้ยบ้าน เพื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้น และเตรียมเอกสารสำคัญให้ครบถ้วน รวมถึงต้องสอบถามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร หรือสถาบันการเงินด้วย เพราะว่าข้อมูลและเงื่อนไขต่างๆ อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา
สำหรับใครที่กำลังสนใจสินเชื่อ เพื่อการอยู่อาศัย หรือสำหรับการลงทุน จำเป็นจะต้องรู้จักกับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านให้ดีก่อน เนื่องจากจะทำให้สามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดได้ และช่วยลดค่าใช้จ่ายในส่วนดอกเบี้ยได้ไม่น้อย ดังนั้น ในบทความนี้จึงจะมาแนะนำประเภทต่างๆ ของอัตราดอกเบี้ย วิธีการคำนวณ และข้อควรรู้ต่างๆ เพื่อที่จะได้ตัดสินใจได้อย่างละเอียด และรอบคอบมากที่สุด
รู้จักกับสินเชื่อบ้านในเบื้องต้นก่อนทำเรื่องกู้ซื้อบ้านใหม่
-สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย คือ เงินกู้ที่ธนาคาร หรือสถาบันการเงินปล่อยกู้ให้สำหรับบุคคลที่ต้องการเงินก้อนใหญ่เพื่อนำไปซื้อบ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์โฮม คอนโด หรือที่อยู่อาศัยประเภทอื่นๆ แต่จะได้วงเงินเท่าไหร่นั้น ขึ้นอยู่กับการประเมินมูลค่าของที่อยู่อาศัย ไปจนถึงคุณสมบัติของผู้กู้ด้วย
-แน่นอนว่าเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับการกู้เงิน ก็จะต้องมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยบ้านด้วย โดยผู้กู้จะต้องชำระเงินคืนให้ธนาคารเป็นงวดๆ เป็นระยะเวลานาน 10 – 40 ปี โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของแต่ละคนอาจไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ และเงื่อนไขที่ทางธนาคารกำหนด
–ก่อนจะไปดูเรื่องการคำนวณดอกเบี้ยบ้าน เราควรรู้จักกับดอกเบี้ยบ้านประเภทต่างๆ ก่อนว่ามีแบบไหนที่ควรรู้จัก เพื่อให้คนที่อยากจะกู้เงินซื้อบ้าน วางแผนการเงินได้สะดวกมากยิ่งขึ้น
ประเภทของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน
ถ้าหากต้องการกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน สิ่งที่ต้องทำความเข้าใจให้ดี คือ อัตราดอกเบี้ยกู้บ้าน หรืออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่มีอยู่ด้วยกันหลายประเภท ถึงแม้จะดูเป็นเรื่องที่ค่อนข้างซับซ้อน แต่ก็เป็นเรื่องสำคัญที่มองข้ามไม่ได้ เพราะจะช่วยให้ผู้กู้วางแผนการเงินได้อย่างละเอียดรอบคอบ และได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสามารถแบ่งประเภทได้ดังนี้
1. อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan)
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่กำหนดไว้ให้คงที่ตลอด ตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญากู้ยืมเงิน หรือเข้าใจง่ายๆ ว่าการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเอาไว้ตายตัวเท่าเดิมตลอดช่วงระยะเวลาหนึ่งตามที่ได้ตกลงกับธนาคารเอาไว้ เช่น ได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเวลา 3 ปี 5 ปี หรือตลอดอายุสัญญา โดยอัตราดอกเบี้ยคงที่ยังสามารถแบ่งได้อีก 3 ประเภทย่อย ดังนี้
- ดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลากู้ เป็นอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ผู้กู้จะต้องชำระดอกเบี้ยเท่าเดิมตลอดระยะเวลาอายุของสัญญากู้ยืมเงิน โดยจะไม่ปรับตัวขึ้นหรือลดลง ทำให้ผู้กู้สามารถชำระเงินแต่ละงวดเท่ากันได้ทุกเดือน และระบุระยะเวลาที่ต้องผ่อนชำระได้ชัดเจน
- ดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรกเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจะถูกตรึงเอาไว้ให้คงที่ในช่วงแรกของการผ่อนบ้าน ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 1-5 ปีแรก และหลังจากนั้นดอกเบี้ยจะถูกปรับเป็นลอยตัวตามสถานการณ์เศรษฐกิจและการเงิน
- ดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดให้คงที่เป็นช่วงๆ และปรับขึ้นทีละขั้น เช่น ดอกเบี้ยปีแรก 2.30% ปีที่สอง 3.55% ปีที่สาม 4.50% แล้วหลังจากนั้นดอกเบี้ยจะถูกปรับเป็นลอยตัว
2. อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan)
อัตราดอกเบี้ยลอยตัว คือ อัตราดอกเบี้ยที่ไม่ได้มีค่าแน่นอน และไม่ได้ถูกกำหนดว่าจะมีการปรับล่วงหน้า จะผันแปรไปตามภาวะเศรษฐกิจ และอิงตามต้นทุนทางการเงินของธนาคาร และยังไม่กำหนดอีกด้วยว่าจะมีการปรับปีละกี่ครั้ง เป็นหนึ่งในความเสี่ยงที่ทำให้ผู้กู้อาจจะต้องชำระค่าผ่อนจ่ายไม่เท่ากันทุกเดือน อาจจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงก็ย่อมได้ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวยังสามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทย่อย ดังนี้
- MLR (Minimum Loan Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำที่ธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการชำระเงินดี โดยส่วนใหญ่มักใช้กับสินเชื่อธุรกิจ เพราะเป็นเงินกู้ระยะยาว และกำหนดระยะเวลาชัดเจน
- MRR (Minimum Retail Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย ที่ธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยที่มีประวัติการชำระเงินดี
- MOR (Minimum Overdraft Rate) เรียกอีกชื่อว่าการเบิกเงินเกิน OD ใช้อ้างอิงสำหรับกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการเงินดี ประเภทมีวงเงินเบิกเกินบัญชี มักใช้กับสินเชื่อธุรกิจเช่นกัน โดยธนาคารจะพิจารณาให้สินเชื่ออย่างเข้มงวด
3. อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage)
ดอกเบี้ยประเภทนี้เป็นอัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดอัตราคงที่ และจะปรับตามรอบเวลาที่แน่นอน เช่น อัตราดอกเบี้ยคงที่ในรอบเวลา 5 ปี แปลว่าในทุก 5 ปีจะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยใหม่ตลอดช่วงระยะเวลาการผ่อนชำระ 10–40 ปี โดยอัตราดอกเบี้ยอาจจะเพิ่มขึ้น หรือลดลงก็ได้ ถึงแม้ว่าจะมีการปรับดอกเบี้ย แต่อัตราดอกเบี้ยแบบนี้ก็ช่วยลดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในระยะสั้นได้
4. อัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan)
นอกจากอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ แบบลอยตัว และแบบปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลาแล้ว ยังมีอัตราดอกเบี้ยแบบผสมอีกด้วย ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบผสมมาจากอัตราดอกเบี้ย 3 แบบข้างต้น เช่น ในช่วง 3 ปีแรก ธนาคารจะเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราคงที่ ซึ่งอาจจะคงที่เท่าเดิมตลอด 3 ปี หรือคงที่ในรอบ 1 ปี และมีการปรับในปีที่ 2 และปีที่ 3 ก็ได้ ส่วนใหญ่แล้วอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดก็มักจะเป็นช่วง 3 ปีแรก และตั้งแต่ปีที่ 4 ขึ้นไป อัตราดอกเบี้ยจะถูกปรับเป็นลอยตัว โดยบางธนาคารอาจจะมีการกำหนดเพดานดอกเบี้ยเอาไว้ด้วย
cr. apithai
ที่มา : https://www.apthai.com/th/blog/know-how/knowhow-home-loan-interest-ratehttps://scghome.com/